Por qué PIX, el sistema de pagos de Brasil, tensiona a EE.UU.

Un sistema gratuito que cambió los pagos en Brasil

PIX es el sistema de pagos instantáneos creado por el Banco Central de Brasil en noviembre de 2020 para impulsar la inclusión financiera y digitalizar las transacciones, sobre todo entre pequeños comercios. Permite transferir dinero entre personas, empresas y organismos públicos las 24 horas, todos los días, mediante código QR, número de teléfono, correo electrónico, documento de identidad o una clave alfanumérica.

Hoy participan más de 900 instituciones financieras, entre bancos tradicionales, cooperativas, bancos digitales y fintechs. Más de 170 millones de personas usan PIX, cerca del 80% de la población brasileña, y hasta mayo de este año se habían realizado unas 7.000 millones de transacciones por un valor cercano a los 3 billones de reales.

Su éxito no se explica solo por la velocidad de las operaciones: las transferencias son gratuitas para las personas físicas, y las comisiones que pagan los comercios son mucho menores a las de las tarjetas de crédito o débito. Una encuesta del Servicio Brasileño de Apoyo a las Micro y Pequeñas Empresas mostró que el 59% de los emprendedores lo usa como principal vía de cobro, y para el 28% representa más del 75% de su facturación.

El reclamo de Washington y la defensa de Brasil

El gobierno de Estados Unidos incluyó a PIX entre los argumentos para justificar un arancel del 25% sobre la mayoría de las importaciones brasileñas, al considerar que el sistema perjudica a las empresas estadounidenses de pagos electrónicos.

El reclamo apunta a reglas del Banco Central de Brasil que:

• Obligan a participar en PIX a las instituciones financieras con más de 500.000 cuentas activas.
• Exigen ubicar el acceso al sistema en la pantalla principal de las apps bancarias.
• Prohíben cobrar comisiones a las personas físicas por su uso.

Para Washington, estas condiciones fuerzan indirectamente a las firmas estadounidenses a promocionar una plataforma estatal, distorsionando la competencia. El Banco Central de Brasil lo niega: sostiene que desde el lanzamiento de PIX también creció el uso de tarjetas bancarias, y que compañías como Visa y Mastercard se beneficiaron de la expansión del ecosistema digital. Según datos citados por agencias internacionales, la participación de las tarjetas de crédito en el volumen de pagos brasileño cayó del 23% al 15% en los últimos seis años.

Un debate que excede lo comercial

Para algunos analistas, la disputa va más allá de los pagos electrónicos: la independencia financiera que ofrece PIX podría, a mediano plazo, erosionar el rol del dólar en las transacciones internacionales. Brasil integra el bloque BRICS —junto con Rusia, India, China, Sudáfrica y otros países sumados después—, que impulsa desde hace años reducir la dependencia de la divisa estadounidense y busca alternativas al sistema SWIFT de mensajería financiera.

PIX no fue creado con ese objetivo, pero funciona hoy fuera de Brasil a través de acuerdos con procesadoras de pago, facilitando compras de turistas y operaciones transfronterizas en Argentina, Paraguay, Uruguay y Chile. El Banco Central negocia además ampliar la interoperabilidad con sistemas de Portugal, India y países del Mercosur, mientras Colombia y México ya miran el modelo brasileño para sus propios esquemas de pagos digitales.

En el plano interno, la defensa de PIX se transformó en bandera política. El presidente Luiz Inácio Lula da Silva calificó al sistema como "patrimonio de nuestro pueblo" y afirmó que "nuestra soberanía no se negocia". La postura podría reforzar su imagen de cara a las próximas elecciones, en las que se anticipa una competencia con Flávio Bolsonaro, hijo del ex presidente Jair Bolsonaro. Incluso el propio Flávio se despegó de las críticas de Washington y elogió públicamente el sistema, en un raro punto de consenso entre sectores políticos enfrentados.